Assurance emprunteur : faire le bon choix

Aujourd’hui indispensable pour accéder au crédit immobilier ou au crédit à la consommation, l'assurance emprunteur couvre les risques liés aux différents accidents de la vie. Il existe une multitude d’assurances, alors laquelle faut-il choisir ?

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Pour choisir un contrat d’assurance emprunteur, le plus simple est bien sûr d’opter pour celui que vous propose votre banque. Elle propose en général une assurance-groupe. Le principal bémol c’est que ce contrat peut être coûteux lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, ce qui est dû notamment à la méthode de calcul du coût total.

En effet, il répartit le risque entre les assurés selon un principe de mutualisation du risque.

Aujourd’hui, grâce à la loi Lagarde sur la délégation d’assurance votée en 2010 vous avez la possibilité de souscrire à l’assurance individuelle auprès de la compagnie d’assurance de votre choix. Le processus est simple il vous suffit de soumettre à l’établissement de crédit votre décision et celle-ci validera ou non en fonction du niveau de garantie que vous lui offrez par rapport au contrat groupe.

En complément de cette loi s’ajoute également la loi Hamon qui vous permet de résilier votre contrat actuel et de changer d’assurance dans les 12 Mois suivants la date de signature du contrat. Dans ce cas de mesure vous devez comme pour la loi Lagarde présenter un contrat avec une garantie équivalente au contrat groupe.

Dans la continuité de ces deux lois. Les critères CCSF ont été créés pour éviter tout abus des banques, celles-ci refusaient en effet les propositions d’assurance des clients sans véritable benchmark de référence. Ces critères légaux viennent donc encadrer ces deux lois.

Mais il peut s’avérer que votre pathologie ne vous permet pas d’être assuré selon une procédure "classique".

C’est dans cette optique que la convention AERAS a été créée. Elle a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance et à l’emprunt, à des personnes ayant des problèmes de santé. N’hésitez pas le cas échéant à contacter votre conseiller Euodia pour qu’il vous aide à monter votre dossier et que l’assureur le transmette ainsi à l’AERAS.

Les différents types de garanties

Garantie décès et Garantie PTIA (perte irrévocable d’autonomie)

Le versement du capital restant dû auprès de l’établissement prêteur à la mort du souscripteur est pris en charge par l’assurance.

Garantie Invalidité permanente totale

Cette clause prend effet lorsque l'assuré est déclaré dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle. Le médecin conseil doit pour cela le déclarer avec un taux d’invalidité de 66%.

Garantie Incapacité permanente partielle

Elle s’applique lorsque le médecin conseil a déclaré le souscripteur à un taux d’invalidité entre 33 et 65%.

La compagnie d’assurance s’engage à payer les échéances à l’organisme prêteur durant cette période.

Garantie Incapacité Temporaire Totale

Cette garantie s’applique lorsque le souscripteur se retrouve dans l’incapacité temporaire d’exercer une activité professionnelle.

Garantie perte d’emploi

Cette garantie permet de protéger le souscripteur en cas de rupture de CDI, elle ne s’applique en revanche pas dans le cadre de la fin d’un CDD ou d’un départ à la retraite.

Elle est néanmoins très peu utilisée car très coûteuse et trop contraignante.

Le processus de souscription est aujourd’hui en grande partie digitalisé. Pour les petits emprunts il est possible de réaliser l’ensemble de la procédure en remplissant un document de demande d’adhésion, un questionnaire santé, et un mandat SEPA.

Envie de résilier une assurance emprunteur ? Grâce à son processus entièrement digitalisé, Euodia s’occupe de tout et vous accompagne dans votre démarche en constituant puis en envoyant votre dossier !