Assurance vie : découvrez nos conseils pour bien choisir votre contrat

L’assurance vie, qui avait connu un désamour temporaire, retrouve aujourd'hui l'intérêt des épargnants. Son attrait repose notamment sur une fiscalité avantageuse, mais elle offre également de nombreuses autres qualités qu’il est essentiel d’exploiter judicieusement. Véritable outil polyvalent du patrimoine, ce placement phare permet de constituer une épargne, de la valoriser et de la transmettre dans des conditions fiscales particulièrement favorables. Voici quelques conseils pour vous aider à vous engager dans cette démarche ou pour confirmer que vos choix sont les bons.

Soyez attentif aux frais

Lors de la souscription et des versements, il est fréquent de voir des frais prélevés sous forme d'un pourcentage pour rémunérer les compagnies d’assurances et les intermédiaires (courtiers, agents, conseillers en gestion de patrimoine, etc.). Bien que les frais de souscription soient souvent visibles, il est crucial de les examiner attentivement, car ils tournent généralement autour de 2,5 à 3 % des montants versés. Ces frais peuvent souvent être négociés et, dans certains cas, être absents pour les souscriptions en ligne. N'oubliez pas non plus les frais de gestion récurrents, qui se situent généralement entre 0,3 et 1 %. Moins ils sont élevés, plus votre épargne sera performante, mais restez vigilant face aux frais cachés.

Souscrivez dès que possible

L’expression « souscrire pour prendre date » prend tout son sens ici. Même si l’épargne est accessible à tout moment, la fiscalité appliquée varie en fonction de la durée de détention. Après 8 ans, vous pouvez bénéficier d'un abattement fiscal annuel de 4 600 euros pour un célibataire et 9 200 euros pour un couple. Pour les contrats souscrits après le 27 décembre 2017, les gains seront soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique de 12,8 %, avec des cotisations sociales supplémentaires au-delà d'un certain seuil. De plus, pour transmettre un patrimoine, les primes versées avant 70 ans bénéficient d'une franchise d'impôt de 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà de cet âge, l’abattement diminue, ce qui rend l’anticipation encore plus importante.

Assurez-vous d’avoir un fonds en euros

Un contrat d’assurance vie comprend généralement plusieurs compartiments, parmi lesquels les fonds en euros et les unités de compte (UC). Le fonds en euros se distingue par sa sécurité, garantissant que le capital et les gains sont définitivement acquis, ce qui protège vos plus-values. Vérifiez bien que le fonds en euros n'est pas un fonds monétaire ou obligataire, car ces derniers ne bénéficient pas de cette sécurité.

Précisez la clause bénéficiaire

Il est crucial de désigner un ou plusieurs bénéficiaires pour l'épargne accumulée en cas de décès. En l'absence de désignation précise, le contrat peut être requalifié en actif ordinaire et soumis aux droits de succession. Une désignation claire (avec nom, prénom, adresse et date de naissance) permet d'éviter des complications en cas de changements dans votre vie (divorce, remariage). Pour plus de sécurité, il est recommandé de formaliser la clause par testament, ce qui permet également de modifier facilement le bénéficiaire sans bloquer l'épargne de votre vivant.

Veillez à conserver vos contrats

Chaque année, de nombreux contrats d’assurance vie restent non réclamés par leurs bénéficiaires en raison d'informations erronées ou de clauses ambiguës. En 2023, plus de 521 contrats étaient en attente pour un montant total dépassant 8 millions d'euros. Pour éviter cela, il est essentiel de maintenir à jour les coordonnées des bénéficiaires et de conserver les contrats dans un endroit sécurisé. En cas de perte, un service comme Agira peut aider à retrouver des contrats non réclamés.

Mots-clés à retenir

• Arbitrage : Permet de modifier la répartition de l’épargne en fonction des besoins du souscripteur, mais peut engendrer des frais.

• Assurance vie : Enveloppe fiscale destinée à constituer et transmettre une épargne, distincte d’une assurance décès.

• Bénéficiaire : Personne désignée pour recevoir le capital et les intérêts en cas de décès, avec des implications fiscales spécifiques.

• Effet de cliquet : Garantit la sécurité des montants placés dans le fonds en euros, indépendamment des fluctuations du marché.

• Rachat : Opération consistant à récupérer une partie ou la totalité du capital et des intérêts, avec une fiscalité variable selon le temps de détention.