Crédit immobilier : pourquoi passer par un courtier expert ?

Alors que le marché immobilier français amorce une reprise en ce début d’année 2025, après deux années marquées par la hausse des taux et un ralentissement de l’activité, les signaux passent progressivement au vert. Entre baisse des taux de crédit, retour des primo-accédants et nouvelles mesures incitatives, le paysage évolue rapidement. Pour mieux comprendre ces dynamiques et le rôle clé du courtier dans ce contexte en mutation, nous avons échangé avec un expert d’Artémis Courtage, Xavier Lacombe, Directeur des Relations Bancaires. Analyse du marché, conseils pratiques et éclairages sur les solutions de financement : suivez le guide.

Comment qualifiez-vous la situation actuelle du marché immobilier en France ? Quelles grandes tendances observez-vous ?

Le marché immobilier en France connaît une dynamique positive en ce début d'année 2025, après 2 années de tension. Les taux de crédit immobilier, après une forte hausse, montrent une tendance à la baisse, facilitant ainsi l’accès au financement pour les ménages. On observe également un regain d’activité, en particulier chez les primo-accédants, qui ont été les plus impactés par la hausse des taux ces deux dernières années. La loi de Finances 2025 vient soutenir cette reprise, notamment grâce à l’élargissement du prêt à taux zéro (PTZ), facilitant l’accès à la propriété pour de nombreux ménages. Toutefois, la hausse des droits de mutation dans certaines collectivités pourrait ralentir cette dynamique.

Après une période de hausse des taux ces dernières années, on observe une baisse progressive des taux de crédit. Pouvez-vous nous expliquer ce phénomène ? À quoi s’attendre pour les prochains mois ?

Après une période de hausse, les taux de crédit immobilier en France ont amorcé une baisse progressive depuis fin 2024, atteignant en moyenne 3,10 % sur 20 ans en mars 2025, contre 4,15% en mars 2024. 

Facteurs expliquant cette baisse :

• Politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE) : La BCE a réduit ses taux directeurs à 3 % en décembre 2024, avec des perspectives de nouvelles baisses en 2025, visant à stimuler l'économie et à contenir l'inflation. 

• Concurrence accrue entre les banques : Les établissements bancaires cherchent à attirer de nouveaux clients en proposant des taux plus attractifs, accentuant ainsi la tendance à la baisse.

Perspectives pour les prochains mois :

Les experts anticipent une poursuite de cette tendance baissière. Selon l'Observatoire Crédit Logement, les taux pourraient atteindre 2,85 % à l'été 2025, favorisés par une inflation en ralentissement et une politique monétaire accommodante de la BCE.

Cependant, des facteurs tels que l'évolution de la conjoncture économique et les tensions géopolitiques pourraient influencer cette trajectoire. 

Cette baisse des taux a-t-elle un impact direct sur la demande de crédit immobilier ? Les banques sont-elles plus enclines à accorder des prêts ?

Oui, la baisse des taux a un impact positif sur la demande de crédit immobilier. Elle redonne du pouvoir d’achat aux ménages et encourage ceux qui hésitaient à se lancer dans un projet immobilier. De plus, les banques, en quête de nouveaux clients, sont aujourd’hui plus ouvertes à la négociation et jouent davantage le jeu de la concurrence. En effet, le nombre d'offres de prêt acceptées a connu une hausse significative par rapport à l'année dernière.

En quoi le rôle du courtier est-il encore plus crucial dans un contexte de marché en mutation ?

Dans un marché en perpétuelle évolution, le courtier joue un rôle clé en apportant une expertise et un accompagnement personnalisé. Il permet aux emprunteurs de bénéficier des meilleures conditions de financement en négociant avec les banques, en tenant compte des opportunités du marché et en optimisant leur dossier. Grâce à notre réseau et notre connaissance des critères bancaires, nous facilitons l’accès au crédit et accélérons les démarches.

Quels sont les avantages concrets pour un emprunteur de passer par un courtier plutôt que de négocier directement avec les banques ?

Passer par un courtier, c’est gagner du temps, de l’argent et de la sérénité. Nous obtenons des taux compétitifs et optimisons toutes les facettes du prêt : garantie, assurance emprunteur, taux, frais bancaires, modularité des échéances, durée d’emprunt, frais de dossier, conditions de remboursement anticipé et différé. Nous accompagnons également nos clients dans la constitution d’un dossier solide pour maximiser leurs chances d’acceptation.

Son rôle est d’autant plus crucial lorsque les dossiers sont complexes. Que ce soit pour un prêt relais, un regroupement de crédits, un investissement à l’étranger ou encore un montage financier spécifique, le courtier sait identifier et structurer les meilleures solutions adaptées à chaque situation. Il peut également intervenir dans des cas où l’accès au crédit semble plus difficile, comme pour des emprunteurs avec un endettement trop élevé ou un faible apport, voire aucun. Des solutions existent même pour financer un projet immobilier sans apport initial. Des offres que les banques "classiques" ne proposent pas toujours.

Quels sont aujourd’hui les profils d’emprunteurs qui ont recours aux services d'Artémis Courtage ?

Nos clients sont variés, mais on observe que 2/3 d’entre eux sont en couple, avec un âge moyen de 37 ans. La durée moyenne des prêts souscrits est de 22 ans et demi, avec un montant d'emprunt moyen de 255 000 €.
Depuis le mois de janvier 2025, nous avons financé pour 87,3% de résidence principale, 1,5 % de résidence secondaire et 11,2% de résidence locative.
Depuis janvier 2025, 34% sont des primo-accédants.

Comment Artémis Courtage accompagne-t-il ses clients face aux évolutions du marché et aux exigences des banques ?

Nous suivons de près les évolutions du marché et adaptons nos conseils en conséquence. Nos experts travaillent en étroite collaboration avec les banques pour proposer à nos clients les solutions les plus avantageuses et des offres exclusives. Grâce à notre accompagnement, nous optimisons leur capacité d’emprunt et sécurisons leur financement en anticipant les exigences des établissements bancaires.

Quelles sont les spécificités d'Artémis Courtage par rapport aux autres courtiers du marché ? En quoi Artémis Courtage se différencie ?

Artémis Courtage se démarque par la diversité de son offre, bien au-delà du simple crédit immobilier. Nous accompagnons tous les profils avec des solutions adaptées : regroupement de crédits, rachat de soulte, donations et successions, financement professionnel, immobilier neuf, défiscalisation ou encore investissements internationaux.

Des solutions pour les dossiers complexes
Nous trouvons des financements même dans les situations les plus spécifiques : prêts sans apport, endettement élevé, financement jusqu’à 95 ans, sans assurance emprunteur ou encore pour les expatriés.

Notre capacité à répondre à des besoins que peu d’acteurs du marché couvrent, avec des solutions innovantes et sur-mesure.