Faut-il garder son PEL ?

GARDER SON PEL : POUR OU CONTRE ?

Suite aux réformes fiscales et aux faibles taux d'intérêt actuels des prêts immobiliers, l'intérêt des épargnants pour le PEL change depuis quelques années.

Depuis quelques années, le durcissement de la fiscalité vise principalement à restreindre la déviation de l'usage fondamental des PEL, qui ont pour but d'aider les personnes à devenir propriétaires. Il se trouve que de plus en plus d'épargnants utilisent les PEL comme un support d'épargne à capital garanti.

Enfin, le taux de rendement de 2% brut est inférieur au rendement d'un livret A, d'un LDDS ou d'un fonds en euros de base, sans les avantages successoraux de l'assurance-vie. De plus, il faut alimenter régulièrement le plan par des versements de 540€ minimum par an, dans la limite d'un plafond de 61 200€.

Il n'est donc plus avantageux d'ouvrir un PEL, sauf pour anticiper une hausse substantielle des taux d'intérêt dans les prochaines années. Une fois les livrets d'épargne remplis, les banquiers continuent à proposer cette alternative à leurs clients. L'intérêt patrimonial y est plus que limité, l'accompagnement est quasi inexistant et il n'y a pas de plan patrimonial ni de vision globale.

Si vous avez un ancien PEL, la rémunération d'un investissement en capital reste correcte. Les PEL ouverts entre août 2003 et le 31 décembre 2015 ont un rendement de 2,5 %. Après 12 ans, le rendement est de 1,75 % après déduction du PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 %. Cette estimation est beaucoup plus favorable pour les PEL établis avant août 2003, qui génèrent des rendements plus élevés. Pour les épargnants ayant souscrit à un PEL entre août 2016 et décembre 2022, le rendement n'est pas au rendez-vous, restant limité à 1% brut (soit 0,70% net). 

A moins de rechercher les conséquences patrimoniales et successorales d'une assurance-vie, il n'y a donc guère d'intérêt à clôturer son PEL pour passer, par exemple, sur le fonds en euros d'une assurance-vie (rendement sensiblement identique).

Il faut toujours considérer ce que l'on perd en vendant, ce que l'on gagne en achetant, et ce que l'on risque en cas de hausse du rendement.

Selon les experts, il est néanmoins recommandé de conserver cette génération de PEL si l'on a un projet d'achat immobilier d'ici deux à trois ans. Quel que soit son rendement, le PEL garde en effet son intérêt premier : maximiser ses chances de devenir propriétaire immobilier. Grâce à ce produit, vous pourrez bénéficier plus facilement d'un crédit avantageux et optimiser vos droits à un prêt. 

QU'EST-CE QU'UN PEL ?

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne proposés par la banque. Il vous permet de placer votre épargne sur une période de 4 à 10 ans avec un taux d'intérêt fixe au moment de la souscription. Le PEL vous donne également accès à un prêt pour financer des activités immobilières à un taux d'intérêt prédéterminé selon des critères précis.

En d'autres termes, le plan d'épargne logement est un compte d'épargne fiscalement avantageux, similaire au livret A ou au livret épargne populaire. Cependant, contrairement aux autres produits réglementés, ses conditions sont régies par le Code de la construction et de l'habitation, et non par le Code monétaire et financier. Son nom l'indique : le PEL se destine à encourager la construction et l'amélioration des conditions de logement via un mécanisme de prêt pour soutenir ces activités, appelé prêt d'épargne-logement.

Le régime s'adresse uniquement aux particuliers, enfants ou adultes. Il n'est pas possible de posséder plus d'un PEL, sauf si le propriétaire hérite d'un autre PEL. En outre, si le déposant possède à la fois un CEL et un PEL, les deux actifs doivent être détenus dans la même société.

FONCTIONNEMENT DU PEL

Obtenir un PEL nécessite d'ouvrir un compte d'épargne auprès d'une banque pendant quatre ans pour financer l'achat, la construction ou l'aménagement d'un bien immobilier.

Un PEL peut être ouvert par des enfants et des adultes, avec un maximum d'un plan par personne. Le titulaire du compte doit verser au moins 540€ par an pendant au moins quatre ans. D'autres contributions, telles que des contributions mensuelles (45€), trimestrielles (135€) ou semestrielles (270€), peuvent être versées selon les termes du contrat.

Le montant maximum qui peut être retiré par année est de 61 200€. Vous pouvez conserver votre argent sur ce compte d'épargne pendant un maximum de 10 ans et continuer à percevoir des intérêts pendant cinq années supplémentaires. Cela signifie concrètement que vous pouvez utiliser le compte pendant 15 ans au maximum, mais qu'après 10 ans, vous ne pourrez plus effectuer de paiements. Le retrait de fonds du compte entraîne l'annulation automatique du compte.

Besoin d'un conseil concernant votre PEL ? Consultez dès à présent votre conseiller Euodia !

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