Lorsque vous souscrivez un crédit, vous vous engagez à rembourser la somme empruntée sur une durée déterminée, mais aussi les frais « annexes » tels que les intérêts d’emprunt, les frais d’assurance ou de dossier. 

L’emprunteur s’engage à rembourser chaque mois, à échéance fixe ou variable, une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts. La partie du capital et les intérêts sont alors regroupés, formant les mensualités à rembourser. 

NB : La durée et les mensualités sont calculées d’avance, mais une renégociation reste possible durant la période de remboursement. 

Nous pouvons distinguer 2 types de crédit : le crédit à la consommation et le crédit immobilier. Ils peuvent être distingués par : 

La durée

En règle générale, les crédits immobiliers sont des crédits à long-terme (15-25 ans, voir plus), tandis que les crédits à la consommation sont des crédits à court-terme. 

L'objet du crédit

Un crédit immobilier vous permet de financer l’achat d’un terrain ou d’une résidence principale/secondaire, un investissement immobilier, etc. Un crédit « conso », lui, finance les dépenses de la vie courante au sens large (études supérieures, un voyage voire même une voiture). 

La baisse constante des taux, historiquement bas, rend la négociation de vos crédits très attractive pour un « ancien » prêt. 

Afin de renégocier son crédit, 3 conditions sont à remplir : 

• Être dans la première moitié de votre crédit ; 
• Avoir au moins 0,70 voire 1 point d’écart entre le taux que vous avez sur votre crédit et le taux actuel pratiqué ; 
• Avoir un capital restant dû d’au moins 100 000 euros. S’il reste trop peu, cela ne serait pas utile de le renégocier. 

Vous pouvez ensuite choisir entre garder la même mensualité et réduire la durée - ce qui vous permet de rembourser plus vite - ou de rester sur la même durée, à une plus faible mensualité, et de récupérer du pouvoir d’achat ! 

Les banques fixent les taux de crédit. Elles sont tenues de communiquer dans leurs offres le Taux Annuel Effectif Global. 

Le TAEG permet de connaître le prix de revient global du financement, et ainsi de comparer les différentes propositions. 

Les organismes doivent également mettre à disposition de leur client des informations générales sur les crédits qu’ils proposent. Celles-ci concernent notamment : 

• La nature et la durée possible des crédits
• Les types de taux proposés (taux fixe, variable…) 
• Les différents types de remboursement possibles 
• Le montant total du crédit, son coût pour l’emprunteur ainsi que le TAEG 
• Les sûretés pouvant garantir le crédit immobilier (hypothèque, caution, …) 

Vous ne savez pas combien vous pouvez emprunter ? En premier lieu, vos mensualités ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus. Nous vous conseillons de commencer par calculer la mensualité optimale pour votre budget. Votre capacité de remboursement mensuel est ainsi mesurée à partir d’un taux d’endettement de 35%. 

Une fois votre mensualité optimale définie, il ne vous reste plus qu’à présenter votre dossier auprès de votre banque/courtier. Nos conseillers vous aideront à bien négocier votre crédit. 

Si jamais vous vous retrouvez en difficulté pour rembourser votre emprunt, ou si vous souhaitez simplifier la gestion de vos remboursements, le rachat ou le regroupement de crédit sont des solutions adéquates. 

Grâce à ce système, vous pouvez par exemple refinancer 3 crédits en cours - échéances entre 1 et 3 ans - par un crédit unique à 5 ans de délai. La charge des mensualités peut ainsi se trouver réduite de moitié, si ce n’est plus.

Si vous êtes intéressé par cette option, testez dès à présent notre simulateur Rachat de Crédit !

Besoin d'un conseil ? Faites une simulation de crédit avec notre courtier partenaire Financezmoi.net : il comparera les offres et vous proposera le meilleur taux pour votre projet.